促进住房消费 惠及职工民生
发布时间：2016-04-05
——住房公积金制度优越性浅析
2015年，对全国住房公积金行业来说是不平凡的一年，住房公积金使用政策大幅放宽，资金使用效率迅速提高，广大缴存职工使用住房公积金购房热情高涨，各住房公积金管理机构业务量激增，住房公积金结余资金加快释放，管理效率和服务水平逐步提升，《住房公积金管理条例》修订版（以下简称《条例》修订版）呼之欲出……“住房公积金”成为年度与社会、与市场、与群众关联度最高的词汇之一，住房公积金制度也进入了一个全新的发展阶段。
一、住房公积金制度以其不可替代的政策优势在帮助职工解决住房问题上发挥着重要作用
住房问题是我国最基本的民生问题之一。在国家推进住房制度改革、支持职工住房消费、促进实现住有所居过程中，住房公积金制度承担着重要的职能。自1994年在全国全面建立以来，住房公积金制度经历了20多年的发展历程，其资金规模大、覆盖人群广、运行体系完善，已经成为我国城镇住房制度的重要组成部分，为帮助城镇职工解决住房问题发挥了重要的支持作用。
（一）越来越广的制度覆盖优势。自住房公积金制度建立以来，经过各级政府及各地住房公积金管理机构的努力，住房公积金缴存范围从最初的行政事业单位、国有大中型企业逐步向民营企业、小微企业、劳务派遣单位甚至农民工、个体工商户等群体拓展。2015年末，全国累计缴存职工人数已经达到了2.17亿人，帮助1亿职工解决住房问题。越来越多的企业充分认识到缴存住房公积金带给企业和职工的好处，自觉执行《条例》，维护职工利益；越来越多的职工能够充分了解和掌握住房公积金政策，使用住房公积金解决住房问题。
（二）低利率贷款的政策优势。《条例》规定住房公积金管理机构是不以营利为目的的事业单位，给予住房公积金贷款特殊的利率政策，一般比商业贷款基准利率低2个百分点。以现行公积金贷款利率与商业贷款基准利率相比，按30年贷款期限来算，每贷10万元，住房公积金贷款要比商业银行贷款节省3.43万元利息。如果商业银行贷款执行上浮利率，利息相差更多。住房公积金贷款优势明显，已经成为职工购房的首选渠道。
（三）全链条融资的功能优势。住房公积金不仅仅解决了贷款问题，而且对职工购房融资过程提供全面扶持。按照住房公积金使用政策的规定，职工在购房时可提取夫妻双方公积金账户余额用来支付20%的首付款，剩余80%的不足部分申请使用住房公积金贷款，贷款完成后，再使用夫妻双方每月缴存的住房公积金来冲抵偿还贷款。在广大的三、四线城市，如果买一套60万元的住房，几乎不用动用职工家庭存款或工资，仅靠住房公积金就能搞定。住房公积金搭建的这样一个集存款、贷款、还款于一身的全链条融资平台是任何一种商业融资模式都无法做到的。2015年，国家放宽了提取住房公积金支付房租的条件，无房职工可以提取夫妻双方住房公积金支付房租；全面推行异地贷款，满足一些职工在A城市工作缴存公积金，在B城市购房贷款使用公积金的要求；在《条例》（修订送审稿）中，将物业费纳入了提取范围。随着制度的发展，职工购房、建房、租房、养房等住房消费行为，都有望得到住房公积金的支持。
（四）稳定积累的资产优势。由于住房公积金是月月缴存，个人承担一部分，单位补贴另一部分，因此，公积金管理机构为职工建立了一笔长期、稳定的资金积累，既可用于住房消费的大额支付，同时也能实现个人资产的稳健增长。在人们心目中已经形成概念性认识，即住房公积金是家庭财产的重要组成部分，并且是具有住房消费融资功能的优质资产。
二、住房公积金以其巨大的资金互助优势在促进住房消费方面发挥着重要作用
（一）住房公积金成为购房贷款市场的主力军。2015年，全国职工提取住房公积金1.1万亿元，发放住房公积金贷款1.1万亿元。以河南省为例，2015年，全省住房公积金贷款额与提取额合计支出810亿元，占全省总购房款的24.53%。焦作市住房公积金贷款在全市商品房和二手房贷款总额中占到了70%。无论从数字上看，还是职工住房消费的效果，以及房地产市场调查，住房公积金在改善职工居住条件、去库存、促需求、稳定房地产市场方面均占据着重要地位。
（二）资金集中运营形成优势。由于住房公积金由各地住房公积金管理机构集中运营，因此在管理上能够实现如下功能：一是统筹互助。分散的个人资金形成庞大的资金池，可以由管理机构统筹使用，发挥资金的规模效应。截至2015年末，全国住房公积金缴存总额为7.49万亿元，缴存余额3.7万亿元，累计数千万职工家庭使用住房公积金贷款改善了住房条件。二是高使用率。2015年，全国住房公积金贷款总额达4.22万亿元，个贷率为81.7%，远远高出金融机构的存贷比水平。因此，个别社会言论批评“大量住房公积金沉睡”不符合实情。三是支持住房保障。住房公积金管理机构每年上缴的增值收益除了提取风险准备金和管理费外，主要用于当地保障房补充资金。从2009年起，经过国家批准，在保证提取和个人住房贷款前提下，93个城市开展了利用住房公积金结余资金支持保障性住房建设试点。据住房城乡建设部公布的2014年住房公积金年度报告数据显示，截至2014年末，全国累计提取廉租房（公共租赁住房）建设补充资金1186亿元，累计发放试点项目贷款775.8亿元，加快了地方保障性住房建设。四是抵抗流动性风险能力较强。由于住房公积金资金来源稳定、个人贷款资产优良，以及与受托银行的合作关系，在住房公积金流动性出现困难时，能够通过多个渠道进行融资，比如住房公积金贷款转商业贷款、贷款出售等。
（三）住房公积金管理机构在资金管理方面具有较大的自主性和灵活性。商业银行在发放个人住房贷款时往往会受到上级行的利率规定、贷款规模、贷款群众个人因素、开发商因素等条件限制，往往不能做到应贷尽贷，而各城市住房公积金管理机构则很少受到以上条件限制，在贷款政策制定、资金管理及其他方面具有自主权，可以结合实际，更贴近缴存职工需要。
三、日趋完善的住房公积金制度、管理与服务将给广大职工带来更多的福祉
（一）住房公积金制度逐步成熟。经过全国各地20多年的实践和探索，住房公积金覆盖面日益扩大，使用条件逐步放开，住房公积金缴存基本做到了限高保低，缴存与使用趋于公平，各项制度功能正在逐步完善。《条例》（修订送审稿）去年已经在全国广泛征求意见，对《条例》的修改内容涉及到了缴存、使用、收益、监督、执法等多个部分，很多内容从制度上给予改革，从体制机制上破解难题、大胆尝试，尽管目前还在征求意见之中，相信集全国公众智慧及全国各地的丰富经验和探索创新，即将颁布的新《条例》必将更加科学合理，符合中国国情，更具有中国特色，更加利民惠民。
（二）住房公积金管理渐成体系。曾经社会上诟病于住房公积金的内部管理、风险控制、保值增值等，笔者却有着完全相反的看法。国内几大商业银行发展了几十年甚至上百年才形成现在的管理模式和风险控制体系，而住房公积金管理机构不过刚刚成立了20年。特别是近几年，全国自上而下加强风险管理，开展多层次专项督察与审计，实施信息披露制度，逐步贯彻落实基础数据标准，统一业务制度规定等，住房公积金的管理日趋规范，业务发展迅猛，信息化水平大幅提高，资金安全得到有效保障。从资金运行质量来看，2015年末，全国住房公积金的贷款逾期率仅为万分之一，远远低于各金融机构的不良贷款率。以焦作为例，2015年实现公积金增值收益1.3亿元，增值收益率达到2.46%。纵观住房公积金的发展历程，经历从粗放型到精细化，从不规范到规范，弯路自然有，符合一般事物规律，但发展速度与水平均值得点赞，同时发展现状与前景也应让政府和社会感到欣慰与放心。
（三）住房公积金服务贴近民生。近年来，全国住房公积金管理机构狠抓优质服务和队伍建设，通过扩大住房公积金使用范围，调整贷款政策，降低贷款利率，提高职工账户存款利率，建立12329服务热线，推进综合服务平台建设等，住房公积金服务质量全面提升，缴存职工合法权益得到有效维护，社会满意度迅速提高。以河南省为例，郑州市住房公积金管理中心连续多年在郑州市行政审批绩效考核中名列第一；焦作市住房公积金管理中心的行政审批服务标准化建设得到国家、省有关部门的高度评价，并以优质服务荣获全国青年文明号、全国巾帼文明岗、全国工人先锋号、全国青年文明号示范集体等荣誉。
来源： 《中国建设报》